Любой бизнес держится на золотом правиле: "деньги притягивают деньги".

Любой бизнес держится на золотом правиле:
Любой бизнес держится на золотом правиле: "деньги притягивают деньги". Даже грандиозный проект, без средств для его реализации, вряд ли сможет принести ощутимые результаты. Что же остается предприятию, которое хочет развивать новые направления своей деятельности, или расширить уже существующие?

Изымать оборотные средства из уже работающего бизнеса - нецелесообразно. Стабильный и широко известное предприятие может себе позволить такую роскошь, как выпуск ценных бумаг. Однако небольшая компания вряд ли сможет убедить деловой мир в надежности и успешности своего бизнеса. Часто предприниматели ищут выход в бизнес-кругах, в которых они вращаются - практика частного кредитования и до сих пор очень распространена. Однако стремительное развитие объемов кредитования банковскими учреждениями малого и среднего бизнеса - красноречиво свидетельствует о том, что банковские кредиты являются оптимальным выходом для небольших предприятий и даже частных предпринимателей.

В отличие от частного кредитования, где процентная ставка достигает 3-5% в месяц, банковские кредиты обходятся намного дешевле и колеблются в пределах 1-1,5% в месяц, в зависимости от сроков возврата. Такая форма кредитования более стабильна - предприниматель четко знает сумму, которую он может получить, срок, в течение которого он может на нее рассчитывать, и сроки, когда нужно выплачивать проценты. Важной для заемщика также есть кредитная история, которую он приобретает в процессе сотрудничества с банком.

В последнее время процедура выдачи кредитов для предприятий значительно упростилась. Еще несколько лет назад кредитовать малый и средний бизнес в нестабильных экономических условиях считалось слишком рискованным. И неотработанной была сама система кредитования. Практиковались в основном потребительские кредиты, очень осторожно выдавались кредиты предприятиям, а для частных предпринимателей получить кредит было совсем безнадежным делом. Немалые сложности возникали с процедурой оценки кредитоспособности предприятия или предпринимателя, связанные с двойной бухгалтерией, несоответствием официальных данных реальным. Позиция банков по залога также существенно отличалась и была намного жестче.

Однако постепенно банковскими учреждениями практика кредитования предпринимательства была поставлена "на поток". Появилась своеобразная система оценки бизнеса, определяет субъектов и условия, при соблюдении которых можно рассчитывать на кредит. Сегодня условия кредитования для малого и среднего бизнеса в банковских учреждениях приблизительно одинаковые. Распространена практика предоставления кредитов по линии ЕБРР, а также по программе Немецко-Украинского Фонда. В случае кредитования в рамках международных проектов процедура кредитования максимально упрощена и скорая. Практика показывает, что клиенты, как правило, обращаясь за кредитами, желают получить средства "на вчера", потому банки максимально упрощают систему кредитования. Сегодня уже действует система экспресс-кредитования, предусматривающая выдачу кредита в течение одного дня.

Требования к заемщикам

Клиент, обращающийся в банк может быть как частным предпринимателем, так и юридическим лицом. Минимальный срок работы для предпринимателей, которые обращаются за кредитами составляет 3 месяца (для торговли и сферы услуг), и 6 месяцев (для производства). Работа предприятия за этот период анализируется кредитным специалистом банка.
Банк проверяет прибыльность заемщика и динамику его развития на протяжении соответствующего периода. При наличии у компании связанного бизнеса (то есть того, от которого напрямую зависит деятельность заемщика), кредитный специалист обязательно заинтересуется его финансовым положением. Но главным условием для выдачи кредитов является желание клиента сотрудничать с банком, предоставлять ему достоверную информацию о ситуации на предприятии. Залогом может служить движимое и недвижимое имущество, или, например, товар, который находится в обращении. Стоимость залога должна составлять не менее 125% от суммы кредита с процентами.

Даже при наличии ликвидного залога, предприятию могут отказать в кредитовании если: предприятие не развивается или имеет тенденцию к спаду в объемах производства или реализации; если средства на предприятии используются неэффективно, если есть значительные расхождения между информацией которая предоставляется банку и настоящим положением дел; кредитный специалист сомневается относительно возможности заемщика возвратить средства в срок.

Например, проанализировав деятельность предприятия, банк может уменьшить сумму, на которую рассчитывал клиент. Это, как правило, происходит в том случае, если банк не уверен в способности предприятия вернуть эти средства, или в целесообразности заявленной суммы для развития предприятия. Причины ограничения суммы обязательно объясняются клиенту.

Процедура выдачи кредита

В разных банковских учреждениях процентные ставки по кредитам примерно одинаковы. Именно поэтому конкуренция в этой сфере происходит преимущественно за счет максимально упрощенной и быстрой процедуры получения кредита. Предприниматель, который обращается в банк, попадает к кредитному специалисту, который на протяжении всего сотрудничества будет "вести" клиента. В его задачи входит объяснить предпринимателю все условия, при которых он может получить кредит, перечислить документы, которые он должен подготовить. Для частных предпринимателей это минимальный пакет документов, немного больше требуют от юридического лица. Однако решение, относительно кредитования принимается не только на основе документов, а на основании реальной картины, которая определяется кредитным специалистом в процессе живого общения.

Посещение таким специалистом предприятия - это необходимая процедура. На основе впечатлений от эффективности бизнес-процессов и их соответствия документации и принимается окончательное решение о кредитовании. Распространена практика консультаций предпринимателей относительно важных вопросов, связанных с деятельностью компании. Использовать в бизнесе знание кредитного специалиста - существенное преимущество кредитования, перед другими средствами привлечения средств.

Максимально упрощенная процедура кредитования не предусматривает наличие у заемщика бизнес-плана. Во-первых, кредитный специалист больше внимания уделяет предыдущей деятельности предприятия, во-вторых, это усложняет процедуру получения кредита, в-третьих, для многих предприятий это слишком большие расходы, несовместимые с размером кредита, приглашается. Потребности, на которые предприятию будут выдаваться средства выясняются в процессе общения с кредитным специалистом. В зависимости от его выводов, определяется оптимальная сумма кредита, сроки и оптимальные условия погашения кредита.

Какими бывают кредиты

По линиям ЕБРР и Немецко-Украинского фонда, кредиты могут составлять от 100 до 125 000 долларов США. Выдается кредит до одного года (если кредитуются оборотные средства) и до двух лет (если кредит выдается на основные средства). Если кредит выдается банком за счет собственных средств - срок кредита может достигать 3 - 5 лет.

Подход к каждому клиенту может быть индивидуальным. В зависимости от потребностей клиента, средства выдаются траншами или полностью. Погашение кредита также происходит в удобном для клиента графику. Правда, если заемщик согласился на определенный график - что бы ни случилось, а выплатить оговоренную сумму в срок необходимо. В противном случае используются штрафные санкции - здесь требования банков достаточно суровые.

Процентная ставка, колеблется в пределах 1-1,5%, насчитывается по аннуитетному графику, то есть на ту сумму, которая еще осталась в использовании предприятия. Если предприятие имеет возможность - кредит может быть погашен досрочно, при этом существенно можно сэкономить на выплате процентов.

Юлия Батурина, главный экономист отдела микрокредитования ОАО КБ "Надра"
В кругах предпринимателей до сих пор распространено предвзятое отношение к работе с банками. Предпринимателей отпугивает процедура залога. Считают, что банковские учреждения заинтересованы в том, чтобы предприниматель не вернул кредит, а банк получил в распоряжение ликвидный залог, который можно быстро реализовать. Эта мысль совершенно ложная! На самом деле, процесс реализации имущества, который может затянуться на долгие месяцы, банк вовсе не привлекает. Банк заинтересован вернуть кредит с процентами в срок, а не заниматься торговлей имуществом.

Именно поэтому во время решения вопрос кредитовать предприятие, бизнес заемщика внимательно анализируется, и определяется именно та сумма, без лишних осложнений может быть возвращена, даже без учета возможных поступлений от нового направления деятельности. Благодаря такому подходу, в течение всей практики кредитования предпринимательской деятельности, ОАО КБ "Надра" еще не имел проблем с возвратом кредитов.

Николай Пермяков, начальник управления проектного финансирования ОАО КБ «Крещатик»

Хочу посоветовать предпринимателям обратить внимание на проектное финансирование, предусматривающее участие банка в финансировании проектов инвестиционного характера. Это покупка производственных основных фондов, производственных помещений или другой недвижимости, которая будет использоваться заемщиком для осуществления запланированной деятельности. Подобное финансирование предусматривает окупаемость и, соответственно, возвращение кредитных средств именно от реализации данного проекта.

Для определения основной составляющей риска банка в этой кредитной операции нужно четко выяснить необходимость и достаточность финансовых ресурсов для реализации проекта, своевременность их получения, проанализировать рынок данной продукции или услуг, достаточность денежных потоков заемщика и залоговое имущество (как правило, используется объект , созданный за счет кредитных средств). Одним из важнейших требований при рассмотрении возможности финансирования инвестиционного проекта является собственное участие заемщика в финансировании такого проекта (обычно он составляет от 10 до 30% общей суммы проекта). http://politikaukrainy.ru

ОАО КБ «Хрещатик» совместно с Киевской городской государственной администрацией в 2001 году создали Программу финансово-кредитной поддержки субъектов предпринимательской деятельности Киева. Программа позволяет получить низкопроцентного (5,25-5,5% годовых в национальной валюте) долгосрочное (до 36 месяцев) финансирование, предусматривающее отсрочку платежа до 6 месяцев. Сопровождают эту кредитную линию специалисты специализированного подразделения - управления проектного финансирования. В течение двух лет реализации Программы банком было профинансировано более 100 проектов на общую сумму около 260 млн. Грн. Более 80% из них имеют инвестиционный характер.

Если Вам понравилась новость поделитесь с друзьями :

html-cсылка на публикацию
BB-cсылка на публикацию
Прямая ссылка на публикацию
Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь. Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем.
ВНИМАНИЕ!!! Вся информация предоставляется исключительно с образовательной целью. Наркотики вызывают зависимость, вредят здоровью и угрожают жизни! Главной причиной алкоголизма в нашем государстве есть традиция, которая несет серьезную угрозу будущему нации. Мы против курения, алкоголя и наркотиков